近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布《關於〈銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）〉公開征求意見的通知》，意見反饋截止時間為2025年1月27日。這意味著《銀行卡清算機構管理辦法》（下稱《辦法》）將迎來修訂。

據悉，《辦法》於2016年正式公布並實施，誕生於我國銀行卡清算市場走向全麵開放的背景之下。業內認為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進一步完善，同時延續了銀行卡清算市場開放的基本原則，並與《外商投資法》等法規製度相銜接。

《辦法》最早於2015年7月3日發布的“征求意見稿”，於2016年6月6日正式公布並實施。2019年12月30日，《辦法》迎來首次修訂的征求意見稿，意見反饋的截止時間為2020年1月28日，但彼時未形成正式的《辦法》修訂版本。時隔5年，兩部門日前再次就《辦法》的修訂征求意見。

從本次《銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）來看，修訂後的《辦法》共七章59條。七個專章分別是“總則”“申請與許可”“變更與終止”“運營管理”“監督管理”“法律責任”“附則”，較2016年公布的版本增加了“運營管理”“監督管理”兩個專章。

據同時發布的起草說明介紹，“運營管理”專章明確了銀行卡清算機構建立清算業務規則、成員機構約束、風險管理框架、差錯與爭議處理、外包業務管理、重大事項報告等展業要求。提出對銀行卡清算機構在治理結構、規則體係、成員機構管理、風險管理框架、業務連續性保障、外包業務管理等方麵要求。

“監督管理”專章明確了中國人民銀行及其分支機構對銀行卡清算機構的監督管理職責，提出銀行卡清算機構重大事項報告和業務報告要求。

此外，其餘專章也進行了重要修訂。比如在“總則”專章，《征求意見稿》將2016年版本的的第五條、第六條和第七條的內容向後挪動至“運營管理”專章，並將外國投資者在境內投資銀行卡清算業務涉及國家安全審查的這一內容前置至“總則”當中。

相較於2016年版本，《征求意見稿》的“總則”部分還對“銀行卡清算業務”概念做了更具體的界定：銀行卡清算業務是指通過製定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務係統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，並為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算的活動。

博通谘詢金融行業首席分析師王蓬博認為，相對於2016年的版本，值得注意的變化是：第一，《征求意見稿》明確出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資；第二，申請提供資料內容中涉及業務專營，可能提示監管將進一步強化銀行卡清算機構業務專營的要求，避免業務交叉可能帶來的風險；第三，要求銀行卡清算機構進一步完善風險管理框架，加強合作機構管理，對銀行卡清算機構與合作機構的合作模式、風險分擔等方麵進行更詳細的規定；第四，將消費者權益保護放在更加突出的位置。

據悉，《辦法》誕生於我國銀行卡清算市場走向全麵開放的背景之下。2015年4月，國務院發布《關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（國發〔2015〕22號，以下簡稱《決定》），決定全麵開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構實施市場準入管理。彼時，中國人民銀行會同原銀保監會製定《辦法》作為配套實施細則，進一步明確銀行卡清算機構準入的具體條件、程序及基本業務監管要求，有力保障了銀行卡市場的有序開放。

2016年，在《辦法》正式發布之時，人民銀行有關負責人在答記者問時指出，《辦法》遵循了三個基本原則：一是鼓勵競爭、促進市場開放；二是防範風險、維護金融安全；三是保障持卡人及相關各方合法權益。

在《辦法》實施的八年中，我國銀行卡清算行業發生了很多重要的變化。如今，國內銀行卡清算市場已經形成“三足鼎立”格局。

2019年6月18日，央行會同原銀保監會審查通過了中國銀聯的申請，特向其頒發銀行卡清算業務許可證，中國銀聯成為《辦法》實施後首家獲得此牌照的銀行卡組織。

2020年6月13日，連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通公司”）成為獲得銀行卡清算業務許可證的國內首家合資銀行卡清算機構。連通公司由美國運通、連連數字科技股份有限公司合資發起，其清算網絡能夠處理美國運通品牌卡在中國境內線上線下的支付交易。

2023年11月20日，人民銀行向萬事網聯信息技術（北京）有限公司（下稱“萬事網聯公司”）核發銀行卡清算業務許可證。獲得行政許可後，萬事網聯公司可在我國境內授權成員機構發行和受理“萬事達”品牌的人民幣銀行卡。萬事網聯公司是萬事達公司（MasterCard）與網聯清算有限公司在中國境內共同發起設立的合資公司，亦是國內第二家合資銀行卡清算機構。

本次《征求意見稿》的起草說明也提到，2016年，中國人民銀行會同原銀監會發布《辦法》後，銀行卡清算市場開放不斷深入，形成多個銀行卡清算機構同台競爭的市場化發展格局，市場主體更加多元，服務供給更加豐富。對《辦法》進行修訂和完善，進一步夯實市場開放的製度保障，有利於以開放促改革、促發展，持續提升清算服務水平，更好地服務於對外開放大局和國內經濟發展。

王蓬博認為，《征求意見稿》是對2016年版本《辦法》的進一步完善。“一方麵，我國銀行卡支付市場已經步入穩定階段，規模已經逐漸到頂；另一方麵我國銀行卡市場開放力度增加，近年來又新增了兩個卡組織，因此需要進一步健全銀行卡清算業務監管製度，使監管更加適應銀行卡清算市場的新情況，比如在市場準入和消費者保護等層麵都要加入新的內容。”

“能夠看到，《征求意見稿》延續了銀行卡清算市場開放的基本原則，在遵循內外資機構同等標準、同等要求的基礎上，與《外商投資法》等法規製度相銜接，進一步完善市場準入、機構監管等方麵要求，有利於吸引更多的市場主體參與銀行卡清算業務，推動形成主體多元、良性競爭的市場格局，提高市場效率和服務質量。”王蓬博表示。

資深信用卡專家董崢認為，“隨著信用卡業務從增量發展模式向存量發展模式轉型，不僅對發卡銀行帶來巨大的壓力，與此同時對已經獲得清算牌照的卡組織參加到中國信用卡市場競爭同樣也是‘壓力山大’。這也倒逼卡組織將更多信用卡業務方麵的經驗和優勢，應用到合作夥伴業務中，在中國這塊巨大的銀行卡市場的沃土中紮根成長，並拉動信用卡業務融入全球支付的大市場之中。”